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来源：消费日报官方微博
消费日报网讯（记者刘锦桃）最近国际金价大涨 ，国内黄金饰品价格水涨船高 。3月2日，多家品牌金店足金饰品报价持续攀升 ，突破每克1620元 ，普遍涨超20元/克。
记者注意到，随着足金饰品 、黄金回收这类合法的黄金交易火热 ，一些非法的黄金业务也在暗流涌动 。近期 ，一种名为“黄金分期 ”的变相借贷模式兴起，如有中介以“零首付黄金分期、当天变现 ”为幌子进行变相高息借贷活动 ，分期商城则以类似“0元下单 、先享后付 、限时免息 ”模式 ，吸引着大批有短期资金周转需求的消费者入局 。
这些看似解决资金周转的“黄金分期 ”服务，实则年化利率可高达近1000%。这背后是怎样的套路？
合法黄金买卖外衣下的高息借贷
近日 ，有消费者王先生向消费日报记者投诉称 ，自己遭遇了包装成黄金分期的新型“套路贷 ” 。
据王先生称 ，他从某短视频平台上偶然浏览到了一则黄金分期服务的广告，“说是可以通过低首付买黄金 ，解决资金困难 。 ”彼时王先生正急需用钱 ，便按照指引，于2025年10月21日与蚌埠市某黄金店铺签订《黄金买卖合同》 ，约定购买999足金古法手镯一件 ，单价1310元/克，工费100元/克 ，重量9.75克 ，总金额为13747.5元。交付了黄金后，当天王先生向该金铺支付 “首付 ”3247.5 元 ，约定剩余价款10500元分5期（15天/期）支付 ，每期2100元 。
本来是为了解决资金困难，为何却被指引办理了“黄金分期 ”业务？王先生表示 ，自己被告知是先买黄金再回收变现 ，可以通过合作的回收点回收 ，也可自行找渠道变现 。
不过，因回收价通常比市场价低 ，王先生将相关实物黄金变现后 ，只拿到了9000多元，“去掉首付款3247.5元 ，实际到手约6000元 ，却需要还款13747.5元，简直比高利贷还高利贷。 ”后来王先生因无力还款而逾期 。近期 ，经法院调解 ，王先生和该黄金店铺达成新的还款协议，约定其于2026年8月10日前清偿剩余所有欠款 。
记者按本金6000元、还款期限10个月计算后发现 ，王先生这笔资金的实际年化利率达到了惊人的226% 。最终 ，王先生不仅未能解“燃眉之急 ”，反而可能陷入更深的债务泥潭。
安徽芜湖的康先生则是直接被贷款中介带去的某黄金店铺 ，办理了类似的“黄金分期 ”业务 。康先生表示 ，当时金店推荐了一款标价37000元的黄金首饰 ，他提出无力支付时，中介立刻“热心 ”表示可以帮忙先垫上首付款 ，期间中介按照100元/次的标准向其收取了签约费 。
“黄金实物变现后到手大概26000元 ，总共需要还款约37000元，分6期还款 ，每10天一期 ，每期6300元。 ”康先生表示，现在自己的还款压力特大 ，质疑“这就是变相的高利贷 。 ”
记者在社交媒体 、短视频平台上搜索发现 ，涉及“黄金分期 ”的小广告信息不在少数 。“没钱也能买黄金，1-50万 ，流程简单 ，30分钟下款 ”“当前无逾期无执行可做，合同走司法公证 ”“1-20万 ，0首付 ，0利息到店拿黄金 ，信贷做不出来的 、网贷撸不出来的，来这里搞 ，全部返现 ”等帖子内容 ，直接暴露“黄金分期 ”这一变相高息借贷业务的真面目。
值得注意的是，王先生提供的资料显示 ，除《黄金买卖合同》外 ，该金店还与其签订了多份《承诺函》，承诺未通过中介购买黄金 ，以及承诺购买的黄金在分期期间不得进行赠予他人及变现使用 。可见提供“黄金分期 ”业务服务的线下金店对于其中“套现 ”行为并非一无所知 。
对此 ，有法律人士表示，金店通过销售黄金“零首付 ”分期产品 ，订立《买卖合同》目的是隐藏借贷双方真实的高利借贷关系 ，并通过商事仲裁获取执行依据，严重损害了金融监管秩序。相关买卖行为实际是以虚假意思表示实施的民事法律
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