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记者丨林汉垚 实习生徐若萱
编辑丨方海平 曾芳
“要不是开始一笔笔核对旧账单 ，我可能永远都不知道，这几年我一直在为一些我从未见过的保险买单。 ”
近日 ，21世纪经济报道接到消费者赵先生爆料 ，反映其在进行线上贷款时，被同步扣除了与贷款绑定的高额保险费用 ，而自己从未投保、未签署任何合同 、未进行身份核验 ，也从未收到过保险公司交付的保单或任何告知通知 。
类似“贷款捆绑保险 ”的投诉在网络平台上并不鲜见，部分借款人反映 ，在不知情或默认勾选的情况下被购买信用保证保险 ，显著推高综合融资成本 。业内人士指出 ，信用保证保险原本旨在为借款人提供增信支持 ，但在部分业务实践中已出现强制搭售 、变相收费等争议。
随着监管部门近期出台《个人贷款业务明示综合融资成本规定》 ，贷款与保险捆绑销售的合规性问题也再度引发关注 。
天降“隐形保单 ”
2022年4月至2023年1月期间 ，赵先生因资金周转需求，通过多家线上网贷平台申请并获得了借款 。
据其讲述 ，当时平台的放款速度很快 ，整个流程很顺畅。然而，事后在对账及梳理个人历史债务明细时才发现 ，在多笔借款中 ，自己均被同步扣除了莫名的保险费用 。而作为名义上的“投保人 ”，赵先生对这8份保单的存在竟然毫无察觉 。
赵先生回忆称 ，在借款页面的全部操作流程中 ，未见清晰、独立的保险投保选项，亦不存在“是否购买保险 ”的单独确认步骤 。“我从未以手写或电子方式签署任何保险合同 、投保单或授权文件 。也从未接到投保确认电话 、短信或其他形式的身份核验 。 ”他强调 。
并且 ，在保费实际发生扣除后 ，也没收到任何形式的保单或告知。直到数年后 ，通过逐笔核对历史账单 ，才发现这笔隐藏的扣费 。
赵先生的遭遇并非个例 。
黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上“贷款捆绑保险 ”相关投诉量已超过7000条 ，投诉对象包括银行 、保险公司 、消费金融公司 、小贷公司等。
一名用户晒出账单：借款6.3万元 ，被强制捆绑销售保险，每月收取保险费554.4元 ，一共36期 ，额外36期保险费达19944元 。
另有多位借款人反映，在不知情或被默认勾选的情况下 ，被强制购买了信用保证保险 ，导致综合融资成本大幅超出预期 。
此外，还有一位借款人在黑猫投诉上反映 ，其办理15万元贷款时被强制捆绑保证保险 ，保费高达24480元，业务员未告知 ，且平台系统瘫痪 ，无法开具发票。
如果消费者不知情 ，投保程序是如何完成的 ，保费又是如何扣除的呢？
据了解 ，上述网贷场景中被悄悄搭售的保险主要是信用保证保险 ，设计初衷是为了发挥“增信 ”功能 。按监管要求，与其他保险一样 ，投保是完全自愿的 ，投保前必须充分告知，保险公司 / 网贷平台必须单独提示保险功能 、责任和违约影响等 。投保时必须要实名验证 ，经保险公司独立核保后出具电子保单。
而上述多个案例中 ，相关告知要求和程序均被隐匿在贷款程序当中“瞒天过海 ”了，甚至保险费用也并非由本人单独向保险公司支付 ，而是通过网贷平台或第三方支付渠道直接划扣 。导致 ，消费者以为自己只是申请了网贷，却不知道一起投了个保 。
推高综合融资成本
北京洪范律师事务所律师、高级顾问杨祥向21世纪经济报道记者表示 ，在部分实务操作中 ，个别信用保证保险存在从“增信 ”异化为“创收 ”通道的争议 ，甚至出现强制搭售 、变相收取高息 。
“这不仅违背了民商法中诚实信用和公平自愿的原则 ，剥夺了客户的自主选择权 ，而且导致借款人的综合融
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