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专题：2026年315金融投诉曝光台
原标题：银行的哪些话在误导你？|界面金融315
界面新闻记者 | 安震
每年315国际消费者权益日 ，金融消费领域的投诉总能成为焦点之一 。银行网点作为普通消费者接触金融服务的最前沿 ，一些看似贴心的营销推介话术 ，实则暗藏误导陷阱 。
界面新闻记者发现 ，误导话术主要集中在理财代销 、保险推介等营销环节 。看似合规的表述背后 ，实则规避关键信息 、混淆产品属性 ，让不少消费者在不知情中权益受损 。
“理财 ”背后有玄机
陈阿姨向界面新闻记者反映 ，去年 ，她在一家股份制银行购买理财产品时 ，在客户经理的推荐下购买了一款理财产品 ，客户经理说这款产品收益相对可观 ，封闭期结束后确实收益超过5% 。
“我确实是对收益比较满意 ，因此今年另外一笔理财到期后 ，原本打算把这笔钱也购买这款理财产品 。但给孩子看过之后才知道 ，这款理财产品是基金产品 。 ”陈阿姨表示 。
界面新闻记者注意到 ，陈阿姨购买的是一款FOF基金 ，即该产品并不直接投资于股票 、债券等传统有价证券 ，而是将资金投资于其他基金产品 。
FOF基金核心的优势是通过投资多个基金分散风险 ，通过基金公司专业团队管理选择基金 ，省去了投资者筛选基金的烦恼 ，但FOF基金管理费往往会叠加底层基金的费用 ，持有成本更高 。
陈阿姨表示：“虽然我的风险测评等级符合购买这款产品的要求 ，银行App里显示风险等级是R3 ，但我通常购买风险等级在R2及以下的产品 ，客户经理跟我说这款产品的时候 ，并没有提到这是一款基金产品 ，考虑到收益还不错 ，这件事我没有追究 ，只是赎回购买了其他产品 。 ”
“和存款一样保本 ”
“这个产品比定期存款利息高 ，跟存定期一样保本 、安全 。”在某城商行网点 ，界面新闻记者以“想存10万元 ”为由咨询 ，大堂经理立刻上前推介一款产品 ，未提及“保险 ”二字 ，仅反复强调“收益高 、无风险” 。当界面新闻记者追问产品类型时 ，对方才含糊表示“是银行和保险公司合作的产品 ” ，却始终回避“保单 ”“保费”等核心信息 。
界面新闻记者注意到 ，上述产品其实是预定利率2%的人身险产品 。这种“存单变保单 ”的误导 ，是银保渠道销售中较为常见的问题 。
一位国有大行人士对界面新闻记者透露 ，银行代销保险的佣金普遍较高 ，网点将保险销售纳入绩效考核 ，个别比例甚至高于存款业务 ，在利益驱使下导致工作人员刻意混淆产品属性 ，用“理财 ”“存款”等词汇误导消费者 ，尤其针对老年人等群体 ，利用其金融知识薄弱 、对银行的信任 ，规避关键风险提示 。“尽管在销售合规上 ，双录（录音录像）已经尽量避免这样的情况 ，但在实际过程中 ，存单变保单几乎很难杜绝 。 ”
针对这一问题 ，金融监管总局曾多次发布风险提示 。
去年4月 ，金融监管总局就曾提醒消费者 ，注意防范保险销售误导行为 。“隐瞒 、混淆产品信息误导消费者 。故意隐瞒保险产品属性 ，将具有相近保险责任的产品进行混淆 ，或混淆保险产品和其他理财产品 ，侵害消费者的知情权 。比如以银行理财产品 、银行存款 、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；或者使用保险产品的分红率 、结算利率等比率性指标 ，与银行存款利率 、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比 ，给消费者造成误导 ，容易引发理赔争议或退保纠纷 。 ”
存款绑定限额调整？
在社交媒体上有网友称询问其银行卡遭遇限额问题时 ，银行工作人员表示“为了你的资金安全 ，我们给你设置了非柜面交易限额 ，想提高限额 ，需要存5万元即可升级 ” 。
一位国有行人士对界面新闻记者表示 ，
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